Restschuldversicherung Kosten: Warum sie sich meist nicht lohnt
Die Restschuldversicherung wird beim Kredit gern mitverkauft. Wir bei MyWage zeigen dir ehrlich, warum sie sich für die meisten nicht lohnt. Du erfährst, was sie wirklich kostet, warum die Police im Effektivzins versteckt bleibt und welche Absicherung oft günstiger ist.
Kosten: real 5 bis 13 Prozent der Kreditsumme
Problem: hohe Prämie, schwache Leistung, viele Ausschlüsse
Besser: günstiger Kredit plus gezielte Absicherung
Inhalt des Artikels
Was ist eine Restschuldversicherung und was deckt sie ab?
Die Restschuldversicherung ist eine optionale Police rund um deinen Kredit. Du kennst sie vielleicht auch unter den Namen Restkreditversicherung oder Kreditausfallversicherung. Sie soll deine offenen Kreditraten übernehmen, wenn dir etwas zustößt.
Abgedeckt werden meist drei Fälle: Tod, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit. Wird einer davon ausgelöst, zahlt die Versicherung deine Raten weiter oder löst die Restschuld ab. So weit die Theorie.
Verkauft wird die Police oft direkt im Beratungsgespräch, besonders beim Raten- oder Autokredit. Genau dort entsteht der Druck, schnell zuzustimmen. Wir bei MyWage finden, du solltest jedes Angebot in Ruhe prüfen und vorher wissen, wie du einen Kleinkredit seriös auswählen kannst. So fällst du nicht auf teure Zusätze herein.
Was kostet eine Restschuldversicherung?
Die ehrliche Antwort: deutlich mehr, als die meisten erwarten. Die Kosten der Restschuldversicherung liegen real bei 5 bis 13 Prozent der Kreditsumme. Je nach Umfang der Police können es sogar bis zu 20 Prozent werden.
Ein Beispiel von Finanztip macht das greifbar. Bei einem Kredit über 10.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit reichen die Prämien von 535,80 bis 1.255,48 Euro. Das ist viel Geld für eine Absicherung, die oft schwächer ist als gedacht.
Entscheidend ist auch die Zahlweise. Die Prämie ist meist ein Einmalbeitrag. Dieser wird in die Kreditsumme eingerechnet und mitverzinst. Du zahlst also Zinsen auf deine Versicherung, Monat für Monat. Dieser versteckte Effekt treibt die wahren Restschuldversicherung Kosten weit nach oben.
Fair finanzieren statt teuer absichern
Rechenbeispiel: so stark verteuert die Police deinen Kredit
Zahlen sagen mehr als jede Erklärung. Schau dir denselben Kredit einmal ohne und einmal mit Restkreditversicherung an. Der Unterschied ist deutlich größer, als die monatliche Rate auf den ersten Blick vermuten lässt.
Kredit ohne Police:
Monatsrate: 256,13 Euro
Effektiver Jahreszins: 8,49 Prozent
Belastung: nur die reinen Kreditkosten
Derselbe Kredit mit Police:
Monatsrate: 330,46 Euro
Effektiver Jahreszins: 16,89 Prozent
Belastung: Kreditkosten plus mitverzinste Prämie
Die Rate steigt also um rund 74 Euro pro Monat. Auf die Laufzeit gerechnet summiert sich das zu einem ordentlichen Betrag. Genau deshalb lohnt sich die Police für die meisten nicht.
Warum die Kosten im Effektivzins versteckt bleiben
Beim Kreditvergleich schaust du normalerweise auf den effektiven Jahreszins. Er soll alle Kosten bündeln und Angebote vergleichbar machen. Bei der Restschuldversicherung greift dieser Schutz aber nicht.
Der Grund: Die Kosten der Police fließen nicht in den Effektivzins ein. Ein Angebot mit teurer Versicherung kann auf dem Papier also günstig wirken. Der echte Preis taucht erst auf, wenn du die mitverzinste Prämie dazurechnest.
Immerhin gibt es seit 2022 einen Provisionsdeckel. Die Provision auf die Police ist auf 2,5 Prozent der Kreditsumme begrenzt. Vorher lag sie teils bei über 50 Prozent. Das hilft, löst das Grundproblem aber nicht. Vergleiche darum immer den Gesamtbetrag mit und ohne Police, nie nur die beworbene Monatsrate.
Wann die Restschuldversicherung nicht zahlt
Das größte Problem ist nicht der Preis allein. Es ist die Lücke zwischen Versprechen und Leistung. Im Ernstfall zahlt die Restschuldversicherung oft gar nicht oder nur eingeschränkt.
Schuld sind Wartezeiten von 30 bis 90 Tagen und zusätzliche Karenzzeiten. Arbeitslosigkeit ist häufig nur für 12 Monate gedeckt. Wird deine Lage länger schwierig, stehst du wieder allein da.
Dazu kommen viele Ausschlüsse. Typisch sind:
Gesundheit: psychische Erkrankungen, Vorerkrankungen, Suchterkrankungen
Arbeitsverhältnis: Eigenkündigung und befristete Verträge
Gerade psychische Erkrankungen sind ein häufiger Grund für Arbeitsunfähigkeit. Werden sie ausgeschlossen, verliert die Police viel von ihrem Sinn. Verbraucherzentralen und die BaFin stufen die Restschuldversicherung darum als teuer und leistungsschwach ein.
Günstige Absicherung vergleichen
Wann sie ausnahmsweise sinnvoll sein kann
Pauschal verteufeln wollen wir die Police nicht. In wenigen Fällen kann eine Absicherung der Restschuld sinnvoll sein. Das gilt vor allem dann, wenn ein Ausfall deine Familie hart treffen würde.
Vier Punkte sprechen am ehesten dafür:
Kreditsumme: hoch, als Richtwert über 25.000 Euro
Laufzeit: lang, also über viele Jahre
Haushalt: Ein-Verdiener-Haushalt mit nur einem Einkommen
Absicherung: du hast sonst keinerlei Schutz
Selbst dann lohnt sich der Vergleich. Eine separate Risikolebensversicherung leistet oft dasselbe und kostet weniger. Prüfe also erst die Alternativen, bevor du eine teure Police im Kredit unterschreibst. In den meisten Fällen findest du eine bessere Lösung.
Bessere Alternativen: günstiger Kredit und gezielte Absicherung
Die gute Nachricht: Du kannst dich absichern, ohne dir eine teure Police aufdrücken zu lassen. Der erste Schritt ist ein fairer Kredit. Wir bei MyWage zeigen dir, wie du einen günstigen Kredit bekommst, ohne überflüssige Zusatzkosten.
Für kleinere Beträge gibt es den Florin+ Kleinkredit von MyWage. Die Anfrage läuft als SCHUFA-neutrale Anfrage über eine Partnerbank. Du bekommst Beträge zwischen 100 und 1.500 Euro bei einer Laufzeit von 15 bis 60 Tagen, mit Auszahlung in ca. 5 Werktagen. Ein günstiger Kredit ohne teure Police also.
Den Schutz baust du danach gezielt selbst auf:
Risikolebensversicherung: günstig und flexibel
Berufsunfähigkeitsversicherung: sichert dein Einkommen ab
Notgroschen: 3 bis 6 Monatsausgaben als Reserve
Achte bei jedem Kredit auf die Seriosität des Anbieters. So kannst du unseriöse Anbieter erkennen und Fallen rechtzeitig umgehen.
Restschuldversicherung kündigen oder widerrufen
Du hast die Police schon abgeschlossen? Dann hast du je nach Situation zwei Wege, dich davon zu lösen. Wichtig ist der Unterschied zwischen Widerruf und Kündigung.
Am schnellsten geht der Widerruf. Du hast dafür 30 Tage ab vollständiger Belehrung Zeit. Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, gilt ein verlängertes Widerrufsrecht. Dann ist oft die volle Prämie erstattbar, was sich besonders lohnt.
So gehst du beim Lösen vom Vertrag vor:
Unterlagen prüfen: Vertrag und Widerrufsbelehrung heraussuchen
Frist klären: Widerruf möglich oder nur Kündigung
Schriftlich melden: Widerruf oder Kündigung beim Versicherer einreichen
Eine laufende Kündigung ist meist nur bei Umschuldung oder vorzeitiger Ablösung über ein Sonderkündigungsrecht möglich. Dann bekommst du die anteilige Prämie zurück. Seit dem 2. Januar 2025 gilt zudem die 7-Tage-Regel. Die Police darf nicht gleichzeitig mit dem Kredit abgeschlossen werden, es braucht mindestens eine Woche Abstand. Ein Verstoß macht den Versicherungsvertrag unwirksam. Unterm Strich gilt: Für die meisten ist die Restschuldversicherung zu teuer und zu schwach. Ein günstiger Kredit plus gezielte Absicherung schützt dich besser und schont dein Budget.
Ist eine Restschuldversicherung Pflicht?
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