BNPL (Buy Now, Pay Later): Wann sich Klarna, PayPal und Co. wirklich lohnen
Das Wesentliche auf einen Blick
Buy Now, Pay Later (BNPL) ermöglicht es dir, Einkäufe sofort zu erhalten und erst später oder in Raten zu bezahlen.
Kurze Zahlungsziele sind häufig kostenlos, längere Ratenzahlungen können jedoch zusätzliche Gebühren oder Zinsen verursachen.
Wer mehrere BNPL-Angebote gleichzeitig nutzt, verliert leicht den Überblick und riskiert Zahlungsschwierigkeiten.
Du möchtest mehrere Ausgaben lieber mit einer festen Monatsrate planen?
Inhalt des Artikels
Was bedeutet Buy Now, Pay Later?
Buy Now, Pay Later (BNPL) bedeutet übersetzt „Jetzt kaufen, später bezahlen“. Dabei erhältst du die bestellte Ware sofort, musst den Kaufpreis aber nicht unmittelbar begleichen. Je nach Anbieter kannst du den Betrag nach einigen Tagen oder Wochen vollständig bezahlen oder ihn auf mehrere Monatsraten verteilen. Gerade beim Online-Shopping ist diese Zahlungsart inzwischen weit verbreitet und wird von vielen Händlern direkt im Bezahlvorgang angeboten.
Der große Vorteil liegt in der hohen Flexibilität. Du kannst Einkäufe tätigen, ohne dein Konto sofort zu belasten. Gleichzeitig solltest du jedoch im Blick behalten, wann die Zahlung fällig wird und welche Kosten entstehen können. Besonders bei mehreren gleichzeitigen Käufen kann schnell der Überblick verloren gehen.
Definition:
Buy Now, Pay Later (BNPL) bezeichnet Zahlungsmodelle, bei denen du Waren oder Dienstleistungen sofort erhältst und den Kaufpreis erst später oder in mehreren Raten bezahlst.
So funktioniert BNPL
Die Nutzung ist denkbar einfach: Beim Bezahlvorgang im Onlineshop wählst du statt einer Sofortzahlung einen BNPL-Anbieter aus. Je nach Anbieter kannst du zwischen verschiedenen Zahlungsmodellen wählen – beispielsweise Zahlung nach 30 Tagen oder eine Ratenzahlung über mehrere Monate. Nach einer kurzen Prüfung wird die Zahlung freigegeben und der Händler erhält sein Geld direkt vom Zahlungsdienstleister.
Typischer Ablauf
Du wählst im Onlineshop „Später bezahlen“ oder „Ratenzahlung“.
Der Zahlungsdienstleister prüft deine Angaben.
Der Händler versendet die Ware.
Du bezahlst den Rechnungsbetrag später oder in vereinbarten Monatsraten.
Für viele Verbraucher wirkt dieser Ablauf unkompliziert. Genau deshalb wird BNPL immer häufiger genutzt – insbesondere bei kleineren und mittleren Einkäufen.
Prüfe unverbindlich, ob ein Kleinkredit besser zu deiner Situation passt.
Die bekanntesten BNPL-Anbieter im Vergleich
Der Markt für Buy Now, Pay Later wächst seit Jahren. Obwohl sich die einzelnen Anbieter in Details unterscheiden, verfolgen sie alle dasselbe Prinzip: Einkaufen heute, bezahlen später. Die Unterschiede liegen vor allem bei den Zahlungsfristen, den angebotenen Ratenmodellen und den möglichen Gebühren.
Klarna
Klarna gehört zu den bekanntesten BNPL-Anbietern in Deutschland. Je nach Händler kannst du den Kaufbetrag sofort bezahlen, innerhalb einer bestimmten Frist begleichen oder in Raten zurückzahlen. Welche Optionen verfügbar sind, hängt vom jeweiligen Shop und deiner persönlichen Situation ab.
PayPal „Später bezahlen“
Auch PayPal bietet verschiedene Möglichkeiten, Einkäufe später zu bezahlen. Je nach Einkaufswert stehen unter anderem Zahlungsaufschub oder Ratenzahlung zur Verfügung. Da viele Menschen bereits ein PayPal-Konto besitzen, erfolgt die Nutzung oft besonders unkompliziert.
RatePay
RatePay arbeitet mit zahlreichen Online-Händlern zusammen und ermöglicht je nach Shop den Kauf auf Rechnung oder eine Ratenzahlung. Die konkreten Konditionen können sich von Händler zu Händler unterscheiden.
Amazon Monatsrechnung
Auch Amazon bietet ausgewählten Kunden die Möglichkeit, Einkäufe gesammelt zu einem späteren Zeitpunkt zu bezahlen. Welche Zahlungsoptionen verfügbar sind, hängt unter anderem vom Kundenkonto und den jeweiligen Bestellungen ab.
Gut zu wissen:
Auch wenn sich die Anbieter unterscheiden, solltest du vor jeder Nutzung prüfen, welche Zahlungsfrist gilt und ob für eine Ratenzahlung zusätzliche Kosten entstehen.
Spielt die SCHUFA bei Buy Now, Pay Later eine Rolle?
Ob bei einer BNPL-Zahlung eine SCHUFA-Abfrage erfolgt, lässt sich nicht pauschal beantworten. Das hängt vom jeweiligen Anbieter, der gewählten Zahlungsart und dem Einkaufswert ab. Während bei einem einfachen Rechnungskauf häufig keine umfangreiche Bonitätsprüfung erforderlich ist, kann sie bei einer Ratenzahlung oder höheren Beträgen durchaus Bestandteil der Prüfung sein. Welche Daten abgefragt oder gemeldet werden, entscheidet jeder Anbieter nach seinen eigenen Vergabekriterien.
Für dich bedeutet das: Auch wenn BNPL oft unkompliziert wirkt, solltest du davon ausgehen, dass deine Bonität bei bestimmten Zahlungsarten eine Rolle spielen kann. Lies deshalb vor Abschluss immer die Bedingungen des jeweiligen Anbieters sorgfältig durch.
Gut zu wissen:
Ob und in welchem Umfang eine Bonitätsprüfung erfolgt, unterscheidet sich je nach Anbieter und Zahlungsmodell. Eine allgemeingültige Aussage ist deshalb nicht möglich.
Welche Kosten können entstehen?
Viele Verbraucher entscheiden sich für BNPL, weil zunächst keine oder nur geringe Kosten entstehen. Tatsächlich sind kurze Zahlungsziele – beispielsweise innerhalb von 30 Tagen – häufig kostenlos, sofern du den Rechnungsbetrag fristgerecht bezahlst. Anders sieht es bei längeren Laufzeiten oder einer Ratenzahlung aus. Hier können Zinsen oder zusätzliche Gebühren anfallen.
Typische Kosten bei BNPL
Keine Kosten bei fristgerechter Zahlung innerhalb kurzer Zahlungsziele (je nach Anbieter).
Zinsen bei längeren Ratenzahlungen.
Mahngebühren bei verspäteter Zahlung.
Verzugszinsen, wenn Rechnungen nicht rechtzeitig beglichen werden.
Gerade mehrere kleine Ratenkäufe können sich unbemerkt summieren. Deshalb solltest du vor jedem Kauf prüfen, welche Gesamtkosten tatsächlich entstehen und ob die monatlichen Zahlungen in dein Budget passen.
Für größere Anschaffungen kann eine planbare Finanzierung die bessere Wahl sein.
Welche Risiken hat Buy Now, Pay Later?
Das größte Risiko liegt meist nicht in einer einzelnen Finanzierung, sondern in mehreren gleichzeitig laufenden Käufen. Da jeder Einkauf für sich überschaubar wirkt, verlieren viele Menschen schnell den Überblick über offene Rechnungen und Zahlungstermine. Werden Fristen versäumt, können Mahngebühren und zusätzliche Kosten entstehen.
Typische Risiken
Mehrere parallele Ratenkäufe.
Unübersichtliche Zahlungstermine.
Zusätzliche Kosten durch Mahnungen.
Spontane Käufe, die ohne BNPL möglicherweise nicht erfolgt wären.
Fehlender Überblick über die gesamte monatliche Belastung.
Achtung:
Buy Now, Pay Later vermittelt oft den Eindruck, dass Einkäufe besonders günstig oder sogar kostenlos finanziert werden können. Tatsächlich entstehen finanzielle Belastungen lediglich zeitversetzt. Deshalb solltest du jede BNPL-Zahlung wie einen kleinen Kredit behandeln und nur nutzen, wenn du die Rückzahlung sicher leisten kannst.
Wann lohnt sich Buy Now, Pay Later?
BNPL kann sinnvoll sein, wenn du kurzfristig flexibel bleiben möchtest und genau weißt, dass du den offenen Betrag pünktlich zurückzahlen kannst. Besonders bei kleineren Anschaffungen und kurzen Zahlungszielen bietet diese Zahlungsart einen gewissen Komfort. Voraussetzung ist allerdings, dass du deine Finanzen gut im Blick behältst.
BNPL eignet sich besonders für
kleinere Einkäufe mit kurzer Zahlungsfrist,
einmalige Anschaffungen,
Personen mit stabilem Einkommen,
Verbraucher, die ihre monatlichen Ausgaben sorgfältig planen.
Weiterführender Tipp:
Falls du dich grundsätzlich über verschiedene Möglichkeiten informieren möchtest, größere oder kleinere Ausgaben zu finanzieren, findest du in unserem Beitrag Kredit oder Ratenzahlung? Der große Vergleich moderner Finanzierungsarten.
Wann ist ein Kleinkredit die bessere Wahl?
Geht es nicht nur um einen einzelnen Einkauf, sondern um mehrere Ausgaben gleichzeitig oder einen höheren Geldbedarf, kann ein Kleinkredit die übersichtlichere Lösung sein. Statt mehrere einzelne Ratenzahlungen parallel zu verwalten, erhältst du den benötigten Betrag auf einmal und zahlst ihn in festen Monatsraten zurück. Dadurch behältst du leichter den Überblick über deine finanzielle Situation.
Ein Kleinkredit kann sinnvoll sein, wenn ...
du mehrere Anschaffungen gleichzeitig finanzieren möchtest,
du feste Monatsraten bevorzugst,
du deine Ausgaben übersichtlich planen möchtest,
du mehrere einzelne BNPL-Verträge vermeiden möchtest.
Du benötigst mehr finanziellen Spielraum?
Wenn du einen höheren Betrag flexibel einsetzen möchtest, kann ein Kleinkredit eine sinnvolle Alternative zu mehreren einzelnen Ratenkäufen sein.
Fazit
Buy Now, Pay Later bietet eine bequeme Möglichkeit, Einkäufe zeitlich flexibel zu bezahlen. Wer seine Ausgaben sorgfältig plant und Zahlungsfristen zuverlässig einhält, kann BNPL sinnvoll nutzen. Gleichzeitig solltest du die möglichen Kosten und Risiken nicht unterschätzen – insbesondere dann, wenn mehrere Ratenkäufe gleichzeitig laufen. Für größere Finanzierungsbedarfe oder mehrere geplante Anschaffungen kann ein Kleinkredit die transparentere und besser planbare Lösung sein. Entscheidend ist letztlich, dass die gewählte Finanzierungsform zu deiner persönlichen Situation und deinem Budget passt.
Was bedeutet Buy Now, Pay Later (BNPL)?
Ist Buy Now, Pay Later immer kostenlos?
Beeinflusst BNPL meine SCHUFA?
Wann lohnt sich Buy Now, Pay Later?
Wann ist ein Kleinkredit sinnvoller als BNPL?
